如何通过声音和图像破解团伙信贷欺诈？如何用智能语音机器人让暴躁的顾客一秒平静？又如何让报表“小白”迅速地利用报表数据做好经营决策分析？这些看似神奇不已的产品在金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明的讲述下变成了鲜活的金融科技案例，让在场的金融界人士时不时露出“你懂的”眼神并会心一笑。
9月20日，“2019中国人工智能高峰论坛 智慧金融峰会”召开，施奕明发表了主题为“数字化时代下的创新零售银行体系”演讲，畅谈银行如何做好数字化转型从而攫取零售业务红利。
施奕明在2019中国人工智能高峰论坛 智慧金融峰会发表演讲
9月19日-20日，以“5G时代、数字赋能”为主题的2019中国国际数字和软件服务交易会(以下简称“数交会”)在大连举行，本次数交会特别设立“2019中国人工智能高峰论坛？智慧金融峰会”，来自国内金融业的上百位嘉宾共商5G时代金融科技的力量。这是“数交会”更名升级后的首次召开，得到了商务部、中国贸促会、辽宁省政府和大连市政府的高度重视。本次“数交会”由辽宁省人民政府主办，大连市人民政府、商务部外贸发展事务局承办，金融壹账通作为金融科技领域的代表性企业受邀参加。
现将施奕明的主要观点摘录如下：
观点一：打通三层数字化体系，建设数字银行
底层数据打通+中层智能化工具+上层智慧经营决策
在座的各位，过去的一年当中，去过银行网点多少次？我自己只去过一次，而且不是办理金融业务。银行的离柜率相当高，据统计，2015年以来，离柜率从77%上升到88%，大家非常习惯用手机银行来办理业务。这就意味着我们只有通过数字化这个工具，才能有更多的机会接触客户。
我接触的银行80%目前还是以对公业务为主，剩下的20%，零售业务中抵押贷款约占80%，信用贷款约占20%。现在大家都往零售转型，因为零售业务有几个特点，一是风险低，二是风险分散，三是利润高。但是为什么银行信用贷款的占比那么低？不是大家不想做，而是这里面的困难很大。你们猜一个客户经理能服务的范围有多大？我看到顶尖的零售客户经理能服务的线下客户大概300-400个，这些客户服务量能支撑银行零售业务吗？答案是否定的。
新型的互联网银行已经在数字化的过程中走得比较领先，而中小银行的数字化转型相当难，缺资金，缺人才，这些都是制约它们发展的瓶颈。金融壹账通针对中小银行的零售转型和数字化转型，提供了专门的解决方案。
我们主要是分三个层次来解决银行的数字化转型。最下面的是基础数据层，基于业界最前沿的大数据技术架构底层数据平台，搭建标准管理检索、元数据管理等多个模块，为应用层的运用提供数据基础。不久前，我们推出了国内首个基于大数据平台的全流程数据治理解决方案，帮助银行在基础数据层构建统一的大数据平台和完善的数据治理体系。同时，这应该是一个开放的平台，是开放银行的基础。
中间层分五大块，客户、渠道、产品、风控、运营，分别有智能化的工具和产品。目前，银行业已经是高度数字化的产业了，即便这样，整个数字化的过程有多少？还是比较低的，在整个经营过程中只有20%的过程是被数字化的，而很多的信息都没有被留存。
举一个例子，我经常碰到客户经理出去跑客户，拉业务，但是他跑了什么，介绍了什么？客户的需求是什么？他自己知道了，却没有通过数字化的手段记录和保存下来。
但是中小银行通过技术的介入，可以把20%的数字化提升到60%以上。但是这个过程很漫长，而且即使是这样的全流程方案，也不可能保证所有环节，全部被数字化记录下来，但是我们正在往这个方向走。
最上面一层是决策应用的管理，我们希望有很好的工具来帮助决策层来进行智慧经营。我们的“加马远望智能报表系统”，就是一个通过自然语言就能立即生成报表的智能报表工具，能够辅助领导层通过有效的数据管理做出最准确的决策。
比如，很多银行的大数据专业人员比较少，如果要定制一张报表是费人费时的，所以我们采用了自然语言搜索的形式来进行报表管理。你可能不知道怎么查询数据，怎么编制报表，怎么汇总，怎么预测分析，通过这个产品，你只要输入销售预测，它就能跑出一个预测的模型，你就可以得到一个预测的趋势，简单便捷。而且优秀的经营人员可以通过这个工具分享智慧经营的方法，迅速地提高全部门和公司的经营水平。
观点二：人工智能让业务流程全面数字化
声纹识别+防身份篡改+加马智能语音机器人
我们是运用人工智能的技术解决整个业务流程当中原来无法数字化，现在可以数字化的问题。以智能风控为例，原来的方式是大量采取人工的方式，效率比较低。我们通过流程再造，智能审批，智能贷后，构建出一个新的智能风控体系。很多的中小银行正在采用我们的系统和人工智能技术，在风控中实际发生作用。以下讲两项例子，来看我们如何通过声纹识别和防身份篡改来反欺诈。
现在团伙欺诈高度分工，难以识破。欺诈中介可以轻松包装出一整套真实的材料和电话，从工作单位、收入证明到手机号码都无懈可机，传统的电核根本没有办法验证真伪。对此，我们在电核环节引入了声纹识别。如果不同的贷款申请人却有着同样的声音，就露出破绽了。我们通过这个方法筛选出大量的名单，现在已经积累了几十万声纹的黑灰名单，我们不停地在积累，欺诈分子的成本越来越高。
另外，针对小微企业客户，我们还要求小微企业传给我们门头照，即把本人和门头放在一起拍照，我们的技术也能甄别照片是不是PS出来的，使欺诈率大大降低。
再给大家介绍一下金融壹账通的加马智能语音机器人。首先机器人不会有情绪不会激动，客户无论说什么，它都是按照程序进行的，所以不会有投诉的现象，有很多的中小银行在使用我们的系统，因为机器人可以大量地替代人工，还安全可靠，任劳任怨。
智能语音机器人会有口音，南方的客户用东北口音比较有效，碰到北方的客户，用女性的话术比较有效。这也是我们从大量的录音电话和案例中总结出的话术，所以机器人的情绪、音色、语音，包括口音都是可以迅速地改变，这套技术是顶尖人工智能技术的集合。
来源：北国网
